央行鬆手了！第二戶貸款從5成升到6成，換屋族現在該怎麼算？
2026年3月20日，央行宣布放寬選擇性信用管制，將自然人第二戶購屋貸款成數從「5成」調升至「6成」。這個消息對於想換屋、或是想幫子女購屋的家庭來說，是近兩年來最實際的政策鬆綁。
敏姊這幾天接到不少雲林、斗六的朋友問：「這樣是不是可以買了？」今天就來幫大家算清楚。
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鬆綁前後差多少？用數字說話
以一間**總價 1,500 萬的房子**為例：
**舊制（5成）：** - 最高可貸：750 萬 - 需自備：750 萬
**新制（6成）：** - 最高可貸：900 萬 - 需自備：600 萬 - **少準備 150 萬現金**
如果是台中、台北的總價 2,500 萬物件： - 舊制自備 1,250 萬 → 新制自備 1,000 萬，整整少了 250 萬的壓力
對換屋族來說，這 150～250 萬的差距，可能就是「能不能過關」的臨界點。
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央行為什麼現在鬆綁？
央行總裁楊金龍明確表示，這次調整有三個背景：
1. **打房成效顯現**：投機炒作已大幅減少，房市整體呈量縮緩跌格局 2. **自住需求真實存在**：很多第二戶申請人是「幫子女買」或「換屋後舊屋尚未售出」的真實需求 3. **軟著陸策略**：央行基調是讓房市平穩降溫，而非硬壓崩盤
同時，央行利率已連續 8 次凍結（維持 2%），搭配這次成數放寬，等於是「利率不動、頭款降低」的組合拳。
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4月成交量已有反應：月增 1.9%
台灣房屋最新統計顯示，2026年4月全台買賣移轉棟數較3月月增約 **1.9%**，部分業者解讀為市場開始感受到政策「暖流」。
但敏姊要提醒：量增不代表漲價，目前整體房市仍是「量溫、價緩跌」的格局，尤其南部地區部分區段跌幅估計仍有 5~7%。
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雲林斗六怎麼看？
斗六、虎尾、斗南這一帶的房屋總價通常在 **500～900 萬**之間，第二戶鬆綁直接影響的客群是：
以斗六 800 萬的公寓為例： - 舊制：自備 400 萬 - 新制：自備 320 萬，**少準備 80 萬**
對大多數雲林家庭來說，80 萬的差距很有感。
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現在適合進場嗎？
敏姊的建議分兩類：
**換屋族 → 可以認真評估了** 頭款壓力降低、利率凍結、房價已修正一段，如果工作穩定、換屋需求真實，現在是近兩年相對合理的進場時機。
**投資客 → 還不是時候** 雲林整體供給量大，部分區段空置率高，短線獲利空間有限。等市場量能真正回溫再說。
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換屋前必問的三個問題
1. 舊屋賣掉後，第一戶空出來，還算第二戶嗎？（答：通常不算，但要看銀行認定） 2. 第二戶 6 成是全台都適用嗎？（答：是，但各銀行核貸標準仍有差異） 3. 2026年下半年還有機會再鬆綁嗎？（答：央行說這是「微調」，短期內再放寬機率低）
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有任何換屋、貸款、雲林買房的問題，歡迎直接找敏姊！